Последствия банкротства физических лиц для должника

Процедура банкротства становится одним из возможных вариантов избавления человека от долгов, которые он не в состоянии больше уплачивать. В силу сложной финансовой обстановки, которая сложилась в стране и мировой экономике за последние годы, такой возможностью воспользовались многие граждане. И это не удивительно, поскольку по состоянию на август 2022 года просроченная задолженность россиян, не считая ипотеки, достигла рекордного показателя, превысив один триллион рублей.

Действующая редакция закона о банкротстве позволяет списать задолженность в полном объеме, причем процесс может происходить как через суд, так и во внесудебном порядке через подачу заявления в МФЦ. Второй вариант считается предпочтительным, поскольку занимает меньше времени на рассмотрение и позволяет избавиться от долгов тем лицам, у которых нет постоянного дохода или имущества для погашения обязательств. Благодаря такой возможности граждане не только избавляются от непосильного кредита, но и защищают себя от штрафов, пени, неустоек, которые накладывают банки. Тем самым своевременное решение помогает не загнать себя в долговую яму и начать жить заново.

Но далеко не все отдают себе отчет в том, что происходит после банкротства физического лица. Возможные последствия четко описаны в законодательстве. Так, ФЗ о банкротстве физических лиц предусматривает наложение на должника определенных ограничений. В некоторых случаях процесс затрагивает и интересы родственников.

Поэтому лучше изначально узнать, какие есть плюсы и минусы процедуры банкротства физического лица, и к чему стоит готовиться родственникам, если один из членов семьи принял решение объявить о собственной финансовой несостоятельности.

Плюсы банкротства

Признание финансовой несостоятельности гражданина в большинстве случаев воспринимается как негативное явление, но на самом деле подобное мышление стереотипное. Да, существует определенные последствия банкротства. Однако люди, которые пошли на этот шаг и тщательно к нему подготовились, заручившись поддержкой грамотных юристов, их практически не ощущают.

Главное преимущество процедуры состоит в полном списании долгов. Таким способом можно избавиться от банковского кредита или микрозайма, которые гражданин больше не в силах обслуживать, от задолженностей перед третьими лицами, в том числе ЖКХ, налоговыми органами. Списанию подлежат абсолютно все долговые обязательства, в полном объеме и навсегда. Даже если кредитор в будущем захочет вернуть свои деньги через суд, ему это не удастся: долг будет аннулирован в полном объеме.

Таким образом, даже в случае улучшения материального положения после признания себя банкротом гражданин ничего и никому не должен выплачивать. Это открывает перед ним перспективы начать жизнь заново и более обдуманно принимать решения по поводу пользования заемными средствами. Есть и другие положительные последствия банкротства физических лиц для должника:

1. Замораживание суммы долга. Как только физлицо подает заявление в суд с требованием признать себя банкротом, и судебные органы утверждают обоснованность заявления в рамках первого заседания, по текущим финансовым обязательствам прекращают начисляться проценты, пени, неустойки и прочие виды штрафов. Таким образом, сумма задолженности перестает увеличиваться, при этом кредиторы лишаются шанса требовать оплаты. В принципе, с этого момента все общение между должником и кредиторами происходит при помощи посредника.
2. Решение проблем с коллекторами. Работа коллекторских агентств и сотрудников банковских отделов, занимающихся проблемными кредитами, порой выходит за рамки разумного поведения. Несмотря на постоянное ужесточение законодательства и введение крупных штрафов за шантаж и преследование должников, «черные» методы возврата кредитов по-прежнему используются. С того момента, как только должник обратится в суд и его заявление будет принято к рассмотрению, любое общение между заемщиком и кредитором происходит через посредника. Коллекторы и сотрудники банков лишаются права воздействовать на задолжавшего гражданина. Они больше не могут требовать уплаты долга, направлять ему письма, настаивать на личных встречах или звонить по телефону. На любые из этих действий должник может пожаловаться суду, и тогда коллекторов могут оштрафовать.
3. Завершение исполнительных производств. Если в отношении должника действовали какие-либо ограничительные меры для принудительного взыскания задолженности, например, банковские счета находились под арестом, либо был введен запрет на заграничные поездки, то после начала процедуры банкротства исполнительное производство завершается. То есть судебные приставы больше не могут воздействовать на должника и принимать меры для принудительного взыскания долга.

Не менее важно, что инициирование банкротства помогает должнику расслабиться в эмоциональном плане, избавиться от постоянного прессинга коллекторов, банков. Ситуация, когда нечем оплачивать кредиты и коммунальные ресурсы, действительно удручающе действует на человека, вгоняет в состояние стресса, провоцирует депрессию, нервное истощение, ведет к ухудшению здоровья, не говоря о снижении качества жизни. Когда физлицо избавляется от финансовой кабалы, он действительно получает возможность вздохнуть спокойно и свободно, взвешенно обдумать шаги по нормализации своей жизни, трезво рассчитать собственные силы и начать действовать – строить карьеру, обдумывать новые проекты.

Минусы банкротства

Последствия признания банкротом подробно описаны в статье 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если сравнивать с преимуществами, то минусы становятся менее значительными, они начинают действовать с момента получения судебного решения о списании задолженности.

Итак, чем чревата данная процедура для гражданина:

• Трехлетний запрет на управление юридическим лицом. В течение этого срока нельзя открывать ООО и руководить им. Но данное требование формальное, поскольку законом не запрещено, если юридическое лицо или ИП будет оформлено на родственников, при этом фактически управлять им будет обанкротившийся гражданин.
• Обязательство на протяжении пяти лет оповещать о своем статусе кредитные организации (банки, компании микрозаймов) при каждой попытке оформить кредит или займ. Обычно такие вопросы включаются в анкету, которую нужно предварительно заполнить при подаче заявки. Но на практике далеко не все банки просят указывать эти данные.
• Запрет на повторное банкротство в течение пятилетнего периода. Воспользоваться своим правом и списать накопившиеся долги гражданин может не чаще, чем один раз в пять лет.
• Пятилетний запрет на участие в деятельности страховых и финансовых организаций в качестве руководителя. Официально это действительно запрещается делать, но в законе нет никаких ограничений, касающихся предоставления негласных консультационных услуг.
• Десятилетний запрет на организацию деятельности кредитных учреждений или влияние на их работу. Пожалуй, это самое безобидное последствие, которое в принципе не относится к большинству должников, решивших объявить о собственной финансовой несостоятельности.

Как видите, список ограничений, чем грозит банкротство физическому лицу, довольно небольшой. При этом сами ограничения не такие страшные, как может показаться. До 99% заемщиков, став банкротами, даже не ощущают на себе негативных последствий, при этом получают гораздо больше – полностью избавляются от долговых обязательств и начинают жить свободно.

Последствия для родственников

Отдельного внимания заслуживают ситуации, в которых банкротство должника оборачивается неприятными последствиями для его родственников. В большинстве случаев близкие люди, как правило, не страдают. Но возможны частные ситуации, которые стоит принять во внимание. Опишем характерные примеры, чем опасно банкротство гражданина для членов его семьи.

Так, родственники несут ответственность вместе с должником, если:

• Выступают поручителями по кредиту или микрозайму. Поручительство – это форма гарантии, при которой человек берет на себя обязательства погасить долг, если основной заемщик не выполнит условий кредитного договора. Поэтому, прежде чем подписать какие-либо финансовые документы, нужно тщательно взвесить последствия подобного поступка. Если человек в будущем захочет признать себя банкротом, высока вероятность, что поручителя обяжут выплачивать долги вместо основного заемщика.
• Передали в залог собственное имущество. Когда кредит оформлен под залог собственности, причем имущество зарегистрировано на ближайших родственников, то в случае просрочек по платежам данные объекты переходят на баланс кредитора в счет погашения долга.
• Заключили договоры дарения или купли-продажи с членами семьи. В законе четко указаны положения, что при банкротстве должника все сделки, которые были заключены им на протяжении предшествующих процедуре трех лет, подлежат глубокому анализу. Если будет выяснено, что недвижимость, транспортные средства или иные ценные вещи переданы родственникам на нерыночных условиях, либо данные сделки зарегистрированы для того, чтобы вывести объекты из собственности должника, то они обжалуются через суд и признаются недействительными.

В зависимости от степени родства могут быть и иные последствия для членов семьи банкрота. Рассмотрим несколько типичных случаев.

Когда банкротятся родители

• Если родители-банкроты продадут или подарят свое имущество родственникам, то на наследство можно не рассчитывать.
• По неисполненным платежам и долгам за ЖКУ родители и дети, прописанные в общей собственности, несут одинаковую ответственность, так как по закону такая задолженность считается солидарной.
• Если родители выступают созаемщиками детей по ипотеке, то в результате банкротства могут пострадать и дети.

Если обанкротился один из супругов

• При наличии совместно нажитой собственности она включается в общую конкурсную массу и подлежит продаже, 50% вырученных денег направляются на погашение обязательств должника, остальные 50% передаются второму супругу.
• Если супруг выступает поручителем по кредиту, то в случае образования задолженности он должен будет расплачиваться с кредиторами либо согласовывать с ними способы реструктуризации или иные варианты погашения долга.

Важно понимать, что банкротство возможно инициировать далеко не по всем долгам. Задолженность по алиментам не учитывается. Поэтому, даже если должник сумеет списать свои обязательства по кредитам, неоплаченным счетам за услуги ЖКХ, уменьшить долг по алиментам не получится. Обязанность выплачивать денежное содержание супруге или детям сохраняется на весь период банкротства. Выплаты осуществляются по-прежнему через работодателя или через финансового управляющего, если должник безработный.

Что касается влияния процедуры на других родственников, то последствия для них менее значительные. Больше всего несут риски сделки дарения или купли-продажи, заключенные между банкротом и его родственниками на протяжении трех лет, предшествующих банкротству. Если в результате правового анализа будет установлено, что таким образом должник передал имущество, чтобы вывести его из конкурсной массы и скрыть от кредиторов, либо продажа прошла на заведомо невыгодных условиях, то сделки аннулируются. Даже если родственники вложили собственные средства в покупку, то вернуть их вряд ли удастся.

То же самое касается участия родственников в качестве поручителей по кредитам. При наличии просрочки по платежам они будут обязаны взять обязательства по погашению задолженности на себя.

Таким образом, последствия и ограничения хотя и становятся не совсем существенными, при определенных обстоятельствах они способны омрачить ситуацию и добавить дополнительных беспокойств. Чтобы снизить вероятность негативных последствий, а также максимально обезопасить не только себя, но и родственников, рекомендуется на начальном этапе воспользоваться профессиональной юридической помощью.

Грамотный эксперт нашей компании проанализирует ситуацию, рассмотрит различные сценарии ее развития, выявит возможные риски и предложит действенные решения для их сокращения. Чем раньше вы обратитесь к профессионалам, тем безболезненнее пройдет для вас эта процедура.