Потребительские кредиты, ипотека, кредитные карты – все это стало неотъемлемой частью жизни современного человека. Если в начале 2000-х годов брать деньги взаймы у банка многие люди опасались, то сегодня ситуация изменилась кардинально. Это подтверждается цифрами Центробанка: главный финансовый регулятор подсчитал, что общая сумма выданных населению кредитов по итогам 2022 года приблизилась к рекордной отметке 28 трлн рублей. Причем у большинства россиян оформлен не один, а сразу несколько займов.
Чтобы снизить риски неплатежей ЦБ с начала 2023 года ужесточил требования выдачи кредитов. Теперь взять в долг у банка или микрофинансовой организации могут только те заемщики, у которых низкий показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как соотношение между совокупным доходом физлица и суммой платежей, которые он отдает по кредитам. Чем выше процент закредитованности, тем меньше возможностей у человека обслуживать свои обязательства. Когда больше нечем платить, то заемщик попадает в финансовую кабалу, от которой сложно избавиться.
Что такое долговая яма, и почему в ней оказываются?
Долговая яма – это ситуация, в которой может оказаться абсолютно любой, оформив на себя кредит. Ее особенность состоит в том, что человек взваливает на себя финансовые обязательства, которые по разным причинам не может исполнить. Финансовое положение заемщика может ухудшиться по ряду не зависящих от него факторов:
- потеря работы из-за банкротства ООО или ликвидации организации, сокращения штата;
- перевод на другую должность с более низкой оплатой труда;
- ухудшение здоровья, повлекшее за собой временную нетрудоспособность или утрату здоровья, при котором невозможно в дальнейшем работать и зарабатывать деньги на оплату кредита;
- природные катаклизмы, техногенные катастрофы, политические и экономические потрясения, которые привели к снижению достатка.
Нередко в долговую яму попадают из-за собственной безответственности и низкого уровня финансовой грамотности, когда человек халатно относится к планированию расходов, не в состоянии оценить риски и выгоды кредитования. Еще одну категорию людей, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, составляют жертвы мошенников, на которых без их ведома или путем обмана оформили крупные денежные займы.
5 способов вылезти из долговой ямы
Самый очевидный совет, как вылезти из долговой ямы кредитов, — заработать денег, найдя новую работу с более высокой оплатой, или устроиться на подработку. Но что делать, когда возможность перейти на другую высокооплачиваемую должность отсутствует?
Предлагаем рассмотреть пять способов, как выбраться из долговой ямы и сохранить финансовую стабильность.
Кредитные каникулы
Это выгодный вариант, если финансовые трудности временные. Например, им стоит воспользоваться, если уволили с работы, но при этом заемщик уверен, что не останется без дела надолго. Либо возникла необходимость пройти длительный курс лечения, не позволяющий трудиться и получить прежнюю зарплату.
Суть кредитных каникул состоит в том, что выплаты замораживаются на определенный срок. Обычно банки предоставляют отсрочку на три или шесть месяцев, реже – на год. На протяжении этого времени платить всю сумму кредита не нужно, погашаются лишь проценты или вносится меньший по размеру платеж. Иногда банки идут навстречу и полностью отменяют плату, но такое происходит крайне редко.
Начисления пени и штрафов в это время не происходит. Когда финансовая ситуация выправляется, клиент банка переходит к прежней схеме оплаты. Дата окончания кредитного договора обычно не переносится, но этот момент остается на усмотрение банка.
Вопреки мнению многих, кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю, хотя в ней и отражаются. Снижение кредитного рейтинга происходит, если заемщик не выполняет соглашение, достигнутое с банком относительно заморозки платежей.
Рефинансирование
Если рассматривать среди других вариантов, как избавиться от долгов, то такой способ менее предпочтительный. Рефинансирование заключается в том, чтобы взять новый кредит на обслуживание текущего, или объединить несколько кредитов, взятых в разных банках, в один. Когда заемщик хочет рефинансировать кредит, обычно речь идет о поиске продуктов, которые оформляются на более выгодных условиях:
- уменьшается годовая процентная ставка;
- сокращается ежемесячный платеж.
По факту подобные выгоды ничего не сулят, поскольку кредит никуда не исчезает. Напротив, в большинстве случаев уменьшение размера ежемесячного взноса происходит за счет продления срока кредитования. К тому же, при очередном кредитовании придется снова платить страховку. Соответственно, никакого финансового облегчения не происходит, человек только глубже вгоняет себя в долговую яму.
Реструктуризация
Не менее распространенный способ, как вылезти из долговой ямы, — договориться с банком о реструктуризации. В таком случае происходит перезаключение кредитного договора с изменением его условий. Например, можно уменьшить сумму ежемесячного взноса путем увеличения срока кредитования. Решение кажется выгодным, но с увеличением количества платежей возрастает и суммарный размер процентов, которые придется отдать банку за весь период действия договора.
Реструктуризацию необходимо обсуждать с банком до того, как начнутся просрочки по платежам. В противном случае будет испорчена кредитная история.
Продажа собственности
Иногда для того, чтобы расплатиться с долгами, достаточно пересмотреть активы, которые есть у физлица в собственности. Возможно, удастся найти невостребованное имущество — например, дачный участок или старый родительский дом в другом городе. Еще один вариант – продать машину либо избавиться от дорогого в обслуживании авто и вместо него пересесть на более экономичное. На время финансовых затруднений можно воспользоваться общественным транспортом.
Источником получения денег также может стать продажа:
- второй квартиры или другой недвижимости;
- бытовой техники и оборудования;
- дорогостоящих гаджетов и различной электроники;
- ювелирных украшений;
- ценных бумаг, акций, долей в бизнесе;
- антиквариата и т.п.
Единственное жилье продавать стоит только в том случае, если оно просторное и относится к категории элитного. Если поменять роскошную квартиру на более скромную, то удастся вырученные деньги направить на погашение кредита и тем самым выбраться из долговой ямы.
Банкротство
Когда все попытки вылезти из долговой ямы исчерпаны, при этом улучшения финансовой ситуации не наступило, остается еще вариант – подать заявление с требованием о признании физического лица финансово несостоятельным, то есть начать процедуру банкротства. В нашей стране подобная практика набирает обороты, многие люди сумели на собственном опыте оценить ее преимущества, а именно:
- списать можно практически все долги, кроме личных (например, к исключениям относятся алименты на детей);
- сумма списывается частично или полностью;
- после признания человека банкротом банк или другие кредиторы не могут востребовать непогашенную часть обязательств;
- единственное жилье и личные вещи исключаются из конкурсной массы и не могут быть проданы в счет обеспечения долга;
- статус банкрота практически не вносит каких-либо серьезных ограничений в жизнь субъекта (имеются некоторые запреты, например, на участие в составе учредителей или руководителей ООО, АО, работу на руководящих должностях и т.п., но данные ограничения временные и снимаются через 5 лет).
Процедура банкротства позволяет действительно избавиться от долгов и начать жизнь с нуля. Если правильно и своевременно к ней подготовиться, удастся избежать ошибок и полностью списать даже крупные долги без последствий.
Чего не стоит делать, чтобы выбраться из долговой ямы
В первую очередь не нужно игнорировать проблему и надеяться, что ситуация выправится сама собой. Просрочка одного, второго, третьего платежа по кредиту ведет к тому, что банк начинает начислять неустойку и пени. Сумма долга увеличивается. Когда она достигает критической массы, заемщику, его родственникам, поручителям, начальству на работе начинают поступать звонки с требованием посодействовать в решение проблемы. Подобное давление выматывает как морально, так и физически. В состоянии стресса человек принимает необдуманные решения.
К числу других ошибок также относятся:
- Взнос минимальной суммы по кредиту. Если долг по кредитной карте погашать минимальными суммами, то он никуда не исчезает. Взносы направляются на погашение процентов, в то время как тело кредита не уменьшается и остается прежним. Поэтому желательно к размеру минимального платежа ежемесячно добавлять хотя бы 10–20 % дополнительно.
- Отсутствие логики в погашении займов. Обычно люди после оформления нескольких кредитов стремятся в первую очередь погасить тот, который меньше по размеру. Но это не всегда правильно. Если выбирать приоритет для погашения, то нужно сравнить продукты по величине процентной ставки, оставшемуся сроку кредитования и телу кредита. Основные силы стоит пустить на погашение займа, оформленного под самую высокую ставку и на длительный срок.
- Оформление микрозайма. Микрофинансовые организации охотно выдают займы с минимальными требованиями. Риски они компенсируют повышенными процентными ставками. Поэтому клиенты, раз за разом приходящие в МФО, еще глубже загоняют себя в долговую яму.
- Получение кредита под залог единственной квартиры. Даже в случае признания физического лица банкротом единственное жилье не подлежит взысканию, на него накладывается иммунитет. Если же заемщик оформляет кредит и в качестве предмета залога вносит единственную квартиру, то иммунитет с такого объекта снимается. В случае просрочек банк имеет право отсудить недвижимость, тогда должник останется ни с чем.
Каждый из описанных способов, как вылезти из долговой ямы кредитов, имеет определенные преимущества и недостатки. Поэтому, прежде чем принять решение, стоит обратиться за консультацией к юристу. Специалист по долгам оценит ситуацию и спрогнозирует возможные сценарии развития, даст ценные советы и поможет избежать дополнительных проблем.
