Взять деньги в займ – дело пяти минут, а оформить его в Интернете – проще простого. Ведь мало кто читает условия оферты, а потом небольшой кредит на новый диван «неожиданно» превращается в задолженность на сотни тысяч рублей. В итоге – арест на регистрационные действия, запрет выезда за границу, «убитая» кредитная история. Но это вовсе не безвыходная ситуация и даже если денег нет, с кредитом можно разобраться законно.
Многие уверены, что если взяли микрозайм онлайн, можно спокойно не платить и никаких проблем не будет. Ну, висит кредит на пару сотен тысяч, и что? На самом деле, заемщик обязан исполнять условия договора, а доказательством того, что заём состоялся, служит хотя бы даже перевод на карту, не говоря уже об SMS-уведомлениях и телефонных переговорах. Есть ещё одно популярное заблуждение – можно объявить себя обманутым, мол, МФО соврал о сумме кредита или ставке. Вот только это придётся доказать в суде, а отзывы неплательщиков наглядно демонстрируют, что к суду микрофинансовая организация готова лучше, чем должник. Ведь это её хлеб.
На старте зафиксируем простую мысль – деньги по микрозайму возвращать придётся, исключая единственную ситуацию, о которой мы подробнее расскажем ниже. Долги не спишутся волшебным образом и МФО о них не забудет, уж точно не в век тотальной автоматизации.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Сотрудники микрокредитной организации настойчиво добиваются разговора с должником, но тот игнорирует звонки и SMS-уведомления, потому что ему нечем платить. Дальше МФО действует так же, как и любой другой кредитор. То есть идёт в суд с исковым заявлением. Решение суда позволяет кредитору обратиться к судебным приставам, которые начинают исполнительное производство. Сколько всё это займёт – сложно сказать, некоторые МФО месяцами «стучатся» к клиентам, прежде чем идут в суд. Но в итоге все равно идут.
Если у должника есть официальный доход, МФО через приставов может направить запрос в банк, чтобы найти его счёта и списать с них сумму долга. Более того – в полномочиях судебных приставов обратиться к работодателю и обязать его удерживать до 50% от заработной платы сотрудника в пользу МФО. Если долг составляет меньше 100 тысяч рублей, микрофинансовая организация может всё это сделать сама, без приставов, закон позволяет.
Когда МФО всё же обращается к приставам, для неплательщика это гораздо хуже. Потому что если он не погасит долг в установленный срок, приставы назначат исполнительный сбор. Он составляет 7% от суммы долга (не менее 1 тысячи рублей), и эти деньги тоже придётся вернуть при любых обстоятельствах.
Микрофинансовая организация обратилась в суд, что дальше?
Это зависит от того, какую стратегию избрала МФО. Есть два варианта:
- Судебный приказ. Для кредитора это самый простой путь, потому что если он обратился в суд за судебным приказом, должника вызывать не будут, он узнает о приказе, когда получит его копию и увидит удержание из ЗП (плюс придёт уведомление на Госуслуги). Приказ легко отменить – должнику достаточно обратиться в суд с заявлением. Но отмена приказа не влияет на наличие долга, то есть платить всё равно придётся.
- Исковое заявление. Микрофинансовая организация инициирует полноценное судебное разбирательство. В таком случае суд обязан приглашать должника на все заседания по делу. Теоретически это дает возможность должнику ходатайствовать об уменьшении долга, штрафов, неустоек и т.д. Практически должник только потеряет время, нервы и деньги.
Разбирательство идет по нормам гражданского права, то есть стороны конфликта изначально равны. Вот только у МФО, как у истца, есть всё, что нужно, чтобы доказать правомерность своих требований. В первую очередь это подписанный договор займа (в том числе – подписанный дистанционно) и факт передачи средств заемщику (банк подтвердит транзакции). Также микрофинансовая организация предоставит расчет с суммой долга, процентами и штрафами.
А что есть у должника, чтобы доказать свою невиновность? Ничего. Даже если он подаст встречные претензии МФО, это не освободит его от долга. Дальше суд назначает меры по принудительному взысканию – это ежемесячные списания в пользу кредитора и/или конфискация имущества. То есть если у заёмщика есть машина, гараж, земля, акции, бизнес, всё это суд может изъять, оценить и продать в счёт уплаты долга. Обратите внимание – продажа будет осуществлена по рыночной стоимости, которая гораздо ниже стоимости реальной.
Обязательно ли МФО обращается в суд?
Нет, организация не обязательно обращается в суд или к приставам, она может поступить иначе – продать долг другому кредитору, например – коллекторскому агентству. Обычно такие сделки осуществляются целыми портфелями по фиксированной цене, то есть коллекторы получают «долг со скидкой». Это значит, что у должника есть шанс договориться с новым кредитором на более лояльные условия, например – списать часть долга, а остаток выплачивать частями. Но нет гарантий, что коллекторы предложат такой вариант, поэтому не стоит рассчитывать на чудо.
Вне зависимости от того, что сделала кредитная организация – подала в суд или уступила право требования, она вернёт себе деньги и отойдёт в сторону. А неплательщику придётся разбираться с последствиями. Помимо ареста имущества с целью продажи и уплаты части долга возможны следующие ситуации:
- Арест на регистрационные действия. Это значит, что неплательщик не сможет, например, самостоятельно продать свой гараж, машину, вторую квартиру и другое имущество.
- Запрет выезда за границу. Это возможно, если общий долг больше 30 тысяч, либо он составляет до 10 тысяч, но заёмщик не платит уже 3 месяца. Тогда его не выпустят из страны.
- Испорченная кредитная история. Невыплаченный кредит и исполнительное производство понизят рейтинг до нуля. Новый кредит уже не дадут или дадут, но с кабальными условиями.
Кредитная история, испорченная из-за невыплаченного долга по микрофинансированию, создает гораздо больше проблем, чем принято считать. Нередко её требует работодатель или даже арендодатель при съеме квартиры. Опуская юридический аспект, человек с просроченным кредитом создает впечатление неблагонадежного, ему не доверяют.
Могут ли посадить за неуплату микрозаймов?
Эту страшилку особенно любят коллекторы, которые в своих уведомлениях ссылаются, например, на статью 176 УК РФ. Так как речь идет об Уголовном кодексе, у многих такие сообщения вызывают панику. Но если должник не робкого десятка, он проконсультируется с юристом и будет знать, что в УК есть три статьи, связанные с долгами по займам:
- Ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».
- Ст. 176 УК РФ «Незаконное получение кредита».
- Ст. 177 УК «РФ Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».
Что касается статьи 159.1, она предполагает хищение денежных средств посредством предоставление кредитору (в нашем случае – МФО) ложных сведений. Например, должник мог использовать поддельную справку 2-НДФЛ, чтобы завысить доход. Но есть нюансы. Если по этой справке неплательщик зарабатывает 31 тысячу рублей, а его реальная ЗП составляет 30 тысяч, на решение кредитора это не могло оказать существенного влияния. Если МФО думает иначе, придется это доказать.
Другой важный момент – чтобы привлечь должника по статье 159.1, нужно подтвердить, что он изначально не планировал выплачивать кредит. Но если он уже провел несколько платежей в пользу МФО, да ещё и по процентам платил, будет крайне непросто доказать, что он хотел «кинуть» микрофинансовую организацию. Если должник перестал платить по объективным причинам (серьёзно заболел, потерял работу, прогорел в бизнесе), умысел исключается, а значит привлечь его по статье о мошенничестве не выйдет.
Со статьей 176 (Незаконное получение кредита) всё проще. Она применяется к руководителям фирм и индивидуальным предпринимателям. К потребительским кредитам, автокредитам и ипотекам статья не имеет никакого отношения. То есть если коллекторы прислали SMS со ссылкой на эту статью, они просто пугают.
Статья 177 (Злостное уклонение от погашения кредита) применяется редко, таких дел мало и реальные приговоры по ним почти не выносятся. Чтобы суд возбудил дело по данной статье, должны сложиться следующие факторы:
- Общий размер кредита превышает 2 миллиона рублей, по одному кредиту – 250 тысяч.
- Есть судебный акт, инициировано исполнительное производство, заёмщик уведомлён о нём.
- Неуплата кредита должна быть классифицирована как «злостная». То есть кредитор может платить, но не платит.
Третий пункт особенно важен – кредитор должен доказать суду, что у неплательщика есть средства для оплаты долга, но он их скрывает (например, продал свою машину, но на полученные деньги не кредит закрыл, а слетал на Мальдивы). Однако если должник сильно заболел, если его бизнес не выстрелил или денег нет по какой-то другой объективной причине, статья 177 в его отношении неприменима.
Почему за кредиты по микрозаймам почти не привлекают к уголовной ответственности?
- Во-первых, это невыгодно государству. Ведь на неплательщика кредитов придётся тратить бюджетные деньги, если его посадить. Если же объявить его банкротом (об этом ниже), государство останется в плюсе.
- Во-вторых, это невыгодно кредитору. Если должник сядет, МФО своих денег не получит. Потому что весь заработок неплательщика, находящегося в тюрьме, уйдёт на его содержание
- В-третьих, уголовное дело по кредитам непросто возбудить. Следователи почти всегда настаивают на том, что речь идет о гражданском деле. Почему? Об этом следующий тезис.
- В-четвертых, квалифицированных специалистов не хватает. Приставам, дознавателям и следователям всегда есть чем заняться и большинство их дел куда масштабнее, чем просроченный долг.
Если МФО апеллирует к каким-то статьям уголовного кодекса, причина не в том, что микрофинансовая организация хочет посадить своего кредитора. Её желание прямо противоположное – получить деньги. Поэтому в ход идёт элементарное запугивание.
Как закон о прожиточном минимуме защищает должников?
В период с 2020 по 2022 год принято несколько законов, которые существенно изменили ситуацию с долгами по микрокредитам. Например, сейчас неустойки МФО ограничены следующим образом:
- Пени и штрафы не могут составлять более 1,5 от займа. То есть если человек взял заём на 15 тысяч рублей, его задолженность не составит больше 22,5 тысяч.
- Если же он взял заём после 1 июля 2023 года, то штрафы и пени могут превышать размер его займа в 1,3 раза, не более. То есть до 19,5 тысяч для кредита в 15 тысяч.
- Пени не может составлять больше 20% годовых. Это не отменяет проценты по ставке кредита, но сам процент не может превышать 0,8% в день.
С февраля 2022 года вступил в силу закон, который исключает возможность изъятия у должника прожиточного минимума. Выше мы упомянули о том, что приставы через суд могут удерживать до 50% заработной платы должника. Раньше не имело значения, какова реальная ЗП человека и сколько денег ему остается после удержания. Теперь же остаток после не может быть меньше прожиточного минимума (сумма различается по регионам, в среднем это около 14 тысяч рублей).
Почему нужно внимательно читать договор с МФО?
В договоре с микрофинансовой организацией может присутствовать строчка «Согласен на безакцептное списание». Если неплательщик при заключении договора с МФО подписал документ с такой строчкой, это значит, что он разрешил организации взыскивать деньги по долгу без суда. Ещё такое возможно, если в договоре есть согласие на исполнительную надпись нотариуса. В таком случае МФО идёт к нотариусу с договором, подтверждает факт неоплаты кредита и начинает взыскивать средства через исполнительное производство. Вот почему критически важно всегда читать договор с микрофинансовой организацией. Чтобы, как минимум, быть готовым к таким ситуациям.
Как не платить микрозаймы законно?
Краткий ответ – никак, платить придётся, если вы не банкрот. Главное – не заблуждаться, что МФО забудет о долге. Ещё лет 5 назад такое было возможно, но сегодня всё автоматизировано на достаточном уровне, чтобы полностью исключить «забывание». А вот пойти навстречу микрофинансовая организация вполне может. Так что первый вариант – попытаться договориться, делая ставку на реальные проблемы, которые не позволяют оплачивать долг и штрафы. Возможно, МФО пролонгирует заём, предоставит отсрочку, уменьшит размер регулярного платежа. В целом, есть два варианта, как сделать условия по кредиту лояльнее:
- Рефинансирование. Это когда вместо 12 микрокредитов у вас теперь всего 1 кредит и ставка по нему меньше, чем сумма ставок по 12 кредитам. И размер платежа тоже будет меньше. Вероятнее всего, срок кредита сильно вырастет, но вы, по крайней мере, сможете оплатить долг. Или не сможете – есть масса случаев, когда заёмщики перекрывали старые кредиты новыми и в итоге никак не могли выбраться их долговой ямы.
- Реструктуризация. В этом случае вы не берете новые кредиты, а оставляете 12 старых. Но при этом договариваетесь об уменьшении ежемесячного платежа или увеличении общего срока кредитования, получении отсрочки или освобождении от штрафов. Это может быть выгоднее рефинансирования, но только если кредитор пойдёт навстречу должнику. Реструктуризация – его право, а не обязанность.
Но что делать, если МФО не идёт на уступки? Если выплатить заём невозможно, а кредитор уже обратился в суд или к коллекторам? Как не платить микрозайм в таком случае? Выход есть – банкротство физических лиц.
Как списать долг с помощью банкротства?
Закон предлагает два варианта. Первый – инициировать банкротство через МФЦ, это бесплатно. Так как суд не привлекается к делу, процедура называется внесудебной, в народе её прозвали упрощёнкой. Под упрощёнку сейчас попадают только те, у кого долг от 50 до 500 тысяч рублей. Но в июне этого года Госдума в третьем чтении приняла закон, который расширит границы до диапазона от 25 тысяч до 1 миллиона. Также изменится срок, когда можно повторно пройти процедуру банкротства: сейчас это 10 лет, станет 5 лет.
Главная проблема внесудебки – приставы должны закрыть исполнительное производство, чтобы человек мог стать банкротом. Для этого у гражданина не должно быть вообще никаких источников дохода, с которых можно что-то удержать. Если пристав удерживает хотя бы 1 рубль, ни о какой упрощёнке не может идти речи. Или если он просто не хочет закрывать дело. Новый закон отчасти решает проблему – в случае с незащищенными слоями населения (это, например, пенсионеры или те, кто получает пособие на ребёнка) приставы обязаны закрыть производство в течение 1 года, если не нашли, с чего удерживать долги. Для всех остальных категорий граждан установлен срок 7 лет. То есть пристав может спокойно 7 лет не давать гражданину банкротиться.
Поэтому реально работает только второй способ – банкротство через суд. Да, это непростой процесс и самостоятельно добиться списания долгов не получится. МФО и приставы копают глубоко и тщательно, стремясь доказать суду, что перед ним злостный неплательщик, у которого есть, чем платить, он просто не хочет. Поэтому должнику нужен опытный юрист, который скрупулёзно разберётся в материалах дела и найдёт, что противопоставить доводам приставов. Однако сложность процесса не влияет на конечный результат, то есть если юрист – профессионал своего дела, должника признают банкротом и спишут долги. Он буквально начнёт финансовую жизнь с чистого листа.
От долгов по микрозаймам нет «волшебной таблетки». Никаких кредитных амнистий, оптимизаций, дефолтов, специальных госпрограмм. Либо рефинансирование, либо реструктуризация. Но если ни один из этих вариантов не походит, выход – банкротство. Чтобы понять, насколько эта услуга нужна вам и что вообще можно сделать в вашей ситуации – запишитесь на бесплатную консультацию. Прямо сейчас позвоните нам по номеру 8 (800) 101-42-73 или оставьте заявку на сайте. Эксперты GoodMan всегда на связи в рабочее время и готовы помочь вам законно списать долги по микрозаймам.
